Pourquoi les assurances sont cruciales pendant un déménagement
Un déménagement, ce n’est pas seulement des cartons et un camion. C’est aussi un moment où vos biens sont particulièrement exposés : objets cassés, meubles rayés, accident avec le véhicule de location, dégât dans l’ancien ou le nouveau logement… Et là, la question arrive toujours trop tard : « Qui paie quoi ? »
En Suisse, plusieurs assurances peuvent intervenir avant, pendant et après un déménagement. Le problème, c’est qu’elles se recoupent parfois… ou au contraire laissent des trous de couverture. Mon objectif ici : vous aider à vérifier point par point vos assurances pour éviter les mauvaises surprises, sans payer des doublons inutiles.
On va passer en revue les protections à connaître à chaque étape :
- Avant : quelles assurances vous avez déjà, quoi vérifier et ajuster
- Pendant : qui est responsable en cas de casse ou d’accident
- Après : quels changements déclarer, et dans quels délais
Avant le déménagement : faire l’état des lieux de vos assurances
Avant de parler cartons, faites un inventaire de vos assurances. L’idée, c’est de savoir clairement qui couvre quoi, pour éviter les zones grises.
1. Assurance ménage (inventaire du ménage)
C’est l’assurance de base pour vos biens dans votre logement. Elle couvre généralement :
- Incendie, dégâts d’eau, vol, événements naturels
- Parfois le bris de glace (vitres, plaques en verre, miroirs, etc.)
En revanche, dans un déménagement, elle ne couvre pas automatiquement :
- La casse due à une mauvaise manipulation lors du transport
- Les rayures ou petits dégâts esthétiques sur les meubles
Ce que je recommande de vérifier avec votre assureur, avant le déménagement :
- La somme assurée : est-elle encore adaptée à la valeur de vos biens ? Si vous avez augmenté votre équipement (nouvelle TV, électroménager, meubles sur mesure), il est possible que vous soyez sous-assuré. En cas de sinistre, l’assureur réduira alors l’indemnisation au prorata.
- Les options « transport » ou « déménagement » : certaines polices prévoient une couverture spécifique pour les biens en cours de déplacement, parfois avec une franchise particulière.
2. Assurance responsabilité civile privée (RC)
La responsabilité civile privée intervient si vous causez un dommage à un tiers. En déménagement, les cas fréquents :
- Vous rayez l’ascenseur ou la cage d’escalier
- Vous abîmez la porte d’entrée de l’immeuble
- Un meuble tombe et casse la vitre commune ou celle du voisin
Points à vérifier dans votre police RC :
- Montant de couverture : 3 à 5 millions CHF est devenu le standard. Si vous êtes en dessous, il peut être pertinent de réévaluer.
- Franchise : souvent entre 200 et 500 CHF. À garder en tête, car beaucoup de dégâts de déménagement tournent autour de 300–800 CHF.
- Couverture des aides bénévoles : si des amis viennent vous aider et qu’ils causent un dégât, votre RC ou la leur peut entrer en jeu. Demandez précisément comment c’est géré par votre assureur.
3. Assurance du propriétaire d’immeuble (si vous êtes propriétaire)
Si vous déménagez d’une maison ou d’un PPE que vous possédez :
- L’assurance bâtiment couvre les dommages au bâtiment lui-même (murs, plancher, fenêtres, installations fixes).
- Les dégâts causés par le déménagement (mur percé, parquet arraché) peuvent parfois être pris en charge, parfois non, ou avec une franchise.
Pour éviter les litiges avec un éventuel acheteur ou une régie, clarifiez avec votre assureur :
- Quels types de dommages sont couverts lors d’un déménagement
- Quelle franchise s’applique
- Si une déclaration préalable de travaux/déménagement est nécessaire
4. Si vous faites appel à une entreprise de déménagement
Une bonne entreprise de déménagement en Suisse possède au minimum :
- Une assurance responsabilité civile professionnelle (dommages causés au client ou à des tiers)
- Une assurance transport pour les biens confiés
Ce que je vous conseille de demander avant de signer le devis :
- Une attestation d’assurance à jour (avec les montants de couverture)
- Les limitations : objets fragiles, tableaux, œuvres d’art, pianos, aquariums, etc.
- La valeur maximale par mètre cube de mobilier transporté (certaines polices plafonnent l’indemnisation)
- La franchise en cas de dommage, et qui la paie
Exemple réel : un client à Lausanne avait un piano droit évalué à 12’000 CHF. L’assurance transport standard du déménageur couvrait jusqu’à 5’000 CHF par objet. Sans assurance complémentaire, la moitié de la valeur serait restée à sa charge en cas de gros dégât. On a pris une extension spécifique pour ce piano pour quelques dizaines de francs : largement rentable.
Pendant le déménagement : qui paie quoi en cas de pépin ?
C’est là que les situations se compliquent. Les mêmes types de dégâts peuvent être couverts… ou non… selon qui déménage et comment.
1. Vous déménagez vous-même avec vos proches
Voici les cas les plus fréquents et comment ils sont généralement traités :
- Vous cassez votre propre téléviseur en le portant Dans la plupart des cas, personne ne rembourse. Votre RC ne couvre pas les dommages à vos propres biens. Votre assurance ménage ne couvre pas non plus les maladresses.
- Un ami casse votre téléviseur en vous aidant Théoriquement, c’est sa RC qui pourrait intervenir. Mais dans la pratique, certaines assurances considèrent ça comme un « service amical » non couvert. Il faut vérifier la position de chaque assureur. Résultat fréquent : aucune indemnisation. D’où l’intérêt d’être très clair avec vos amis… et votre assureur.
- Vous abîmez les parties communes
2. Vous louez un véhicule utilitaire
C’est un point souvent négligé. Quand vous louez un camion ou un fourgon, l’assurance proposée par le loueur est limitée.
À vérifier systématiquement :
- RC véhicules à moteur : obligatoire, couvre les dommages causés à des tiers (véhicules, biens, personnes).
- Casco partielle / casco complète : Permet de couvrir le véhicule de location lui-même (chocs, collision, vandalisme, etc.). Sans casco complète, vous pouvez être tenu responsable de dégâts importants sur le véhicule.
- Franchise : souvent entre 1’000 et 2’500 CHF pour les utilitaires. Beaucoup de clients tombent de haut quand ils découvrent ça après un accrochage mineur.
- Assistance dépannage : remorquage, panne, etc. Souvent inclus, mais mieux vaut le vérifier.
Important : le contenu du véhicule (vos meubles, vos cartons) n’est généralement pas couvert par l’assurance du véhicule. Il faut compter sur votre assurance ménage (si elle le prévoit) ou une assurance transport séparée.
3. Vous passez par une entreprise de déménagement
Il faut distinguer :
- Les petits dégâts esthétiques : une rayure légère sur un meuble ancien, une petite marque sur un coin de table. Beaucoup d’assurances de déménageurs ne couvrent pas les dégâts « purement esthétiques » ou appliquent une tolérance. Soyez clair dès le départ sur vos attentes, surtout si vous avez du mobilier haut de gamme.
- Les dégâts importants sur un meuble ou un appareil : Armoire cassée, pied de table détruit, TV fêlée. Là, on entre en général dans le champ de l’assurance transport du déménageur. On vous demandera souvent :
- Des photos du dommage
- Une estimation de réparation ou de remplacement
- La preuve de valeur (facture d’achat, estimation)
- Les dégâts au bâtiment : Un déménageur qui crée un gros dégât dans une cage d’escalier (mur troué, carrelage cassé) le déclare à sa RC professionnelle. La régie contactera directement l’entreprise ou sa compagnie d’assurance.
Mon conseil terrain : signalez tout dégât immédiatement, faites des photos sur place, et faites noter les points litigieux sur le bon de livraison. Les déclarations faites « quelques jours après » sans preuve sont beaucoup plus difficiles à faire accepter.
Après le déménagement : mettre à jour et optimiser vos couvertures
Une fois les meubles posés, le travail avec vos assurances n’est pas terminé. Un changement de logement peut modifier significativement vos besoins.
1. Adapter l’assurance ménage à votre nouveau logement
À chaque déménagement, vous devez informer votre assureur :
- De votre nouvelle adresse
- Du nombre de pièces et de la surface
- Éventuellement du type de bâtiment (maison individuelle, immeuble, rez, dernier étage, etc.)
Deux points d’attention :
- Sous-assurance : dans un logement plus grand, on a tendance à acheter plus de choses… mais sans augmenter la somme assurée. Résultat : en cas de gros sinistre (incendie, inondation), l’indemnisation sera réduite.
- Biens de valeur : tableaux, bijoux, instruments de musique, matériel professionnel. Ils nécessitent souvent une couverture spécifique, parfois avec inventaire et photos à l’appui.
2. Synchroniser la fin de l’ancien contrat et le début du nouveau
Beaucoup de gens se retrouvent un ou deux mois à payer deux primes ménage pour deux logements, sans en avoir besoin. Quelques règles simples :
- Indiquez à l’assureur la date de remise des clés de l’ancien logement : c’est souvent la date de fin utile de la couverture pour ce lieu.
- Demandez la date de début de couverture exact pour le nouveau logement (en général, à partir du jour où vous y entreposez vos biens).
- Si les deux périodes se chevauchent, demandez si une adaptation est possible pour ne pas payer deux fois pour la même chose.
3. Mettre à jour votre responsabilité civile privée
Votre RC reste la même personne, mais votre niveau de risque peut changer :
- Jardin, terrasse, piscine : nouvelles sources potentielles de responsabilité.
- Animaux de compagnie qui sortent plus facilement (chiens, chats) dans un nouveau quartier.
- Nouveau type de logement (maison vs appartement) avec plus d’installations à risque.
Discutez avec votre assureur pour vérifier que tout est bien pris en compte, surtout si vous devenez propriétaire.
4. Déclarer les dégâts constatés après coup
Il arrive qu’on ne voie certains dégâts qu’au moment de remonter un meuble ou de rebrancher un appareil, parfois 24 à 48 heures après le déménagement.
Réflexes à avoir :
- Vérifier les délais de déclaration dans vos contrats (souvent 3 à 5 jours ouvrables).
- Documenter avec photos datées, facture, et description précise du contexte.
- Contacter rapidement le déménageur ou l’assureur concerné, même si vous n’avez pas encore tous les documents.
Plus vous attendez, plus il sera facile pour l’autre partie de contester l’origine du dommage.
Cas concrets : erreurs fréquentes et comment les éviter
Cas 1 : le déménagement « entre amis » qui finit cher
Scénario typique : déménagement à Genève, camion de location, quatre amis motivés. Un ami laisse tomber un carton avec une TV récente (valeur 1’200 CHF). Sa RC refuse de couvrir, car il s’agit d’un service bénévole lors d’un déménagement. L’assurance ménage du propriétaire ne couvre pas non plus la casse accidentelle. Résultat : 1’200 CHF de perte sèche.
Comment éviter ça :
- Se renseigner précisément auprès de l’assureur sur la couverture lors d’un déménagement « entre amis ».
- Éventuellement, ajouter temporairement une option « casse » ou « transport » si disponible.
- Confier les objets les plus fragiles (TV, ordinateurs, œuvres d’art) à un pro, même si vous faites le reste vous-même.
Cas 2 : les dégâts au parquet découverts après état des lieux
À Lausanne, un couple déménage seul. Ils tirent un meuble lourd sur un parquet fraîchement rénové. Pendant l’état des lieux, la régie note des longues rayures et facture 1’800 CHF de réparation. La RC du couple prend en charge, mais avec 500 CHF de franchise à leur charge.
Comment limiter le risque :
- Utiliser des couvertures, patins, chariots à roulettes, planches de protection pour les sols sensibles.
- Répartir les charges, ne jamais traîner les meubles lourds directement sur le sol.
- Anticiper dans le budget la franchise RC en cas de pépin.
Cas 3 : sous-assurance découverte trop tard
Après un dégât d’eau important dans un nouveau logement, une cliente se rend compte que la valeur de son inventaire ménager réel est d’environ 80’000 CHF alors que son assurance ménage ne couvrait que 40’000 CHF. L’assureur indemnise au prorata : 50 %. Elle reçoit 10’000 CHF au lieu de 20’000 CHF de dommages réels.
Comment éviter ça :
- Faire un inventaire approximatif par pièces : meubles, électronique, électroménager, vêtements, etc.
- Mettre à jour la somme assurée après tout gros achat ou après un grand déménagement.
Check-list rapide : assurances à vérifier pour un déménagement en Suisse
Pour finir, voici une check-list à utiliser avant, pendant et juste après votre déménagement. Imprimable et prête à l’emploi.
Avant le déménagement
- Contacter mon assurance ménage :
- Vérifier la somme assurée (adaptée à la valeur réelle ?)
- Demander si les biens sont couverts pendant le transport et sous quelles conditions
- Vérifier la franchise
- Contacter ma responsabilité civile privée :
- Vérifier le montant de couverture (min. 3 à 5 millions CHF recommandé)
- Confirmer la couverture en cas de dégâts dans l’immeuble (escaliers, ascenseur, parties communes)
- Demander comment sont couverts les amis qui aident bénévolement
- Si je fais appel à une entreprise de déménagement :
- Demander une attestation d’assurance (RC pro + assurance transport)
- Demander noir sur blanc : montants couverts, franchises, exclusions
- Vérifier la couverture pour les objets de valeur (TV haut de gamme, œuvres d’art, pianos, etc.)
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- Si je loue un véhicule utilitaire :
- Vérifier l’inclusion de la RC, casco partielle/complète, assistance
- Noter le montant de la franchise
- Confirmer que le contenu du véhicule (mes biens) n’est pas couvert par défaut
Pendant le déménagement
- Protéger systématiquement les sols, murs et cages d’escalier
- Confier les objets les plus fragiles aux personnes les plus expérimentées (ou au déménageur pro)
- En cas de dégât sur place : faire immédiatement des photos, en parler au responsable, noter les faits (date, heure, lieu)
Après le déménagement
- Annoncer le changement d’adresse à mon assurance ménage et RC
- Ajuster la somme assurée ménage si mon inventaire a augmenté
- Vérifier si je ne paie pas deux fois pour la même période sur deux logements
- Contrôler mes meubles et appareils dans les 2–3 jours :
- Si je découvre un dégât lié au déménagement : prendre des photos, rassembler les preuves (factures) et déclarer immédiatement au déménageur ou à l’assureur concerné
Un déménagement sans stress n’existe pas vraiment, mais un déménagement sans mauvaise surprise financière, ça oui. En investissant une heure à clarifier vos assurances avant de bouger le premier carton, vous pouvez économiser des milliers de francs et beaucoup de discussions désagréables avec la régie, le déménageur ou vos amis.